Питання забезпечення фінансової стабільності у старості є актуальним як для людей передпенсійного віку, так і для молодших українців. Повномасштабна війна суттєво вплинула на трудову міграцію, призвівши до того, що мільйони громадян України опинилися в країнах ЄС, офіційно працевлаштувалися та почали сплачувати соціальні внески до іноземних пенсійних фондів.Finance.ua провело аналіз пенсійних систем європейських країн, виявивши, де пенсійне забезпечення є найвигіднішим за співвідношенням доходів і витрат, а також як враховується трудовий стаж, отриманий в Україні та країнах ЄС.
Як функціонують пенсійні системи в країнах ЄС
Більшість європейських країн відійшли від виключно солідарної моделі пенсійного забезпечення, за якою виплати поточним пенсіонерам покриваються внесками працюючого покоління. Сучасні системи, як правило, базуються на трирівневій структурі:
- Солідарний (державний) рівень: обов’язкові внески з заробітної плати (наприклад, ZUS у Польщі або Deutsche Rentenversicherung у Німеччині), що забезпечує базовий дохід.
- Обов’язковий накопичувальний рівень: частина внесків спрямовується на індивідуальні рахунки в приватних або напівдержавних пенсійних фондах, де кошти інвестуються в цінні папери.
- Добровільне пенсійне накопичення: приватні пенсійні плани, які часто співфінансуються роботодавцями (корпоративні пенсії) або стимулюються державою через податкові пільги.
Розмір кінцевої пенсійної виплати визначається трьома ключовими факторами: тривалістю страхового стажу, розміром офіційної заробітної плати протягом трудової кар’єри та віком виходу на пенсію.
Стан справ у окремих країнах
Параметри пенсійних систем значно відрізняються залежно від країни. Хоча країни Північної та Західної Європи пропонують високі номінальні виплати, держави Центральної Європи встановлюють нижчий поріг страхового стажу та мають нижчу вартість життя. Порівняння пенсійних систем популярних країн ЄС та України
Німеччина
У Німеччині триває поступове підвищення пенсійного віку до 67 років для громадян, народжених після 1964 року. Мінімальний страховий стаж для отримання хоча б мінімальної виплати становить 5 років. Однак для претендування на повноцінну “стандартну” пенсію (Eckrente) необхідно мати 45 років стажу роботи із середньою заробітною платою по країні.
Польща
Польща залишається привабливою країною завдяки збереженню нижчого пенсійного віку для жінок — 60 років (для чоловіків — 65). Мінімальний стаж для призначення гарантованої мінімальної пенсії становить 20 років для жінок і 25 років для чоловіків. Польська система ZUS є прозорою: кожен сплачений злотий конвертується в бали, які при виході на пенсію діляться на прогнозовану тривалість життя.
Чехія
У Чехії пенсійний вік поступово зрівнюється для обох статей і становить близько 64-65 років. Основною складністю чеської системи є високі вимоги до страхового стажу — 35 років. Без виконання цієї умови отримати пенсію за віком майже неможливо, навіть при досягненні пенсійного віку.
Іспанія
Південна Європа вирізняється високим показником заміщення заробітної плати пенсією. В Іспанії середня пенсійна виплата сягає 1400 євро. Для виходу на пенсію у 65 років потрібно мати щонайменше 38 років стажу; інакше доведеться чекати до 66,5 років або більше. Мінімальний поріг сплати внесків становить 15 років.
Що дійсно можна придбати за європейську пенсію
Номінальнасума в євро є лише частковою характеристикою. Пенсіонер, який отримує 850 євро в Польщі чи Чехії, часто може дозволити собі більше товарів та послуг, ніж особа з виплатою 1300 євро у регіонах з високою вартістю життя, таких як Німеччина чи Іспанія, де витрати на оренду житла та комунальні послуги суттєво впливають на бюджет.
Індекс реальної купівельної спроможності та витрат
| Країна | Коефіцієнт заміщення (від чистих доходів) | Середня вартість життя на 1 особу (без оренди) | Оцінка купівельної спроможності пенсіонера |
| Німеччина | ~48–52 % | ~900–1 тис. євро | Середня: високі базові витрати та оренда зменшують вільний залишок. |
| Польща | ~40–45 % | ~500–600 євро | Добре: відносно дешевий харчовий кошик та послуги. |
| Чехія | ~45–50 % | ~600–700 євро | Поміркована: зростання цін на житло тисне на бюджет. |
| Іспанія | ~75–80 % | ~650–750 євро | Висока: один із найвищих коефіцієнтів заміщення в ЄС. |
| Україна | ~28–32 % | ~250–300 євро | Низька: виплати ледве покривають базові потреби та комунальні послуги. |
Як зберегти та зарахувати трудовий стаж
Одне з найпоширеніших побоювань трудових мігрантів — “втрата” років, відпрацьованих за межами України. Однак, міжнародні правила чітко врегульовують це питання. Країни можна розділити на дві основні групи:
- Країни, з якими укладено двосторонні угоди про соціальне забезпечення: це, зокрема, Польща, Чехія, Іспанія, Португалія, Естонія, Латвія, Литва, Словаччина, Болгарія та інші.
- Країни без таких угод: наприклад, Німеччина, де для іноземців діють загальні законодавчі принципи.
У разі наявності угоди діє пропорційний принцип призначення пенсії:
- Сумування стажу для визначення права: якщо для виходу на пенсію в Україні вам бракує 5 років, але ці роки були офіційно відпрацьовані в Польщі, Пенсійний фонд України (ПФУ) врахує цей період для виконання вимоги щодо загального стажу.
- Роздільна виплата за роки роботи: Україна виплачуватиме пенсію за роки, відпрацьовані на її території, а Польща (ZUS) нараховуватиме окрему пенсію за той період, протягом якого сплачувалися внески в Польщі.
Що варто враховувати
Урядовірішення та закони, що стосуються обліку іноземного стажу, значно спростили цю процедуру. Наразі українці можуть підтвердити офіційний стаж, отриманий у країні, навіть якщо з нею немає спеціального договору про соціальне забезпечення (на основі довідок про сплату соціальних внесків, витягів з державних реєстрів або трудових контрактів). Цей стаж зараховується до загальної тривалості для права виходу на пенсію в Україні, хоча фактичний розмір виплати розраховується виключно на основі внесків, сплачених до ПФУ. Механізм виплати пенсій при роботі у двох країнах
| Сценарій | Як враховується стаж? | Хто виплачує кошти? |
| Є угода (напр., Україна – Польща) | Роки стажу в обох країнах додаються для виконання мінімального порогу. | Кожна країна пропорційно нараховує пенсію за “свої” роки. |
| Немає угоди (напр., Україна – Німеччина) | Іноземний стаж додається для права вийти на пенсію в Україні (за наявності документів). | Україна платить за український стаж. Німеччина виплачує німецьку пенсію за власними правилами (за наявності мін. 5 років сплати внесків). |
Порівняння з українськими реаліями
Українськапенсійна система переважно залишаєтьсясолідарною, демонструючи значний дефіциті вкрай низький коефіцієнт заміщення заробітку. Ситуацію ускладнюють суворі вимоги: для виходу на пенсію у 60 років в Україні страховий стаж має становити 35 років. Це один із найвищих показників у Європі, особливо порівняно з мінімальним стажем у Німеччині (5 років) чи Іспанії (15 років). Водночас, розмір пенсійних виплат в Україні залишається скромним. Середня пенсія становить близько 7270 гривень (приблизно 160 євро), при цьому значна частина пенсіонерів отримує лише 3-4 тис. гривень.
Порівняння з українськими реаліями
Черезвисокі витрати на комунальні послуги, медикаменти та продовольство, купівельнаспроможність українських пенсіонерів є мінімальною, ставлячи їх у значно вразливіше становище порівняно з літніми людьми у Центральній чи Південній Європі.
То що ж у підсумку вигідніше?
З точки зору балансу між пенсійним віком, вимогами до страхового стажу та купівельною спроможністю, серед популярних країн Європи виділяються Польща та Іспанія.
- Польща приваблює відносно низьким пенсійним віком для жінок (60 років), спрощеною легалізацією праці та наявністю угоди про зарахування стажу з Україною.
- Іспанська пенсійна система забезпечує один із найвищих коефіцієнтів заміщення заробітку в Європі, проте передбачає триваліший період офіційної роботи.
- Німеччина є вигідною для тих, хто планує довгострокову кар’єру. Хоча абсолютні показники виплат високі, значна вартість життя та пенсійний вік у 67 років вимагають завчасного фінансового планування.
Головна порада для українців, які працюють за кордоном: зберігайте всі офіційні контракти, розрахункові листи та довідки про сплату податків. Ці документи стануть надійною основою для належного оформлення пенсії — як в Україні, так і в країнах ЄС. 
Аліна РашевськаАвторка статей
Інформація підготовлена на основі матеріалів: news.finance.ua