Резюме статті
Директор Федерального агентства з фінансування житла (FHFA) Білл Пульте заявив, що Fannie Mae приєднається до політики Freddie Mac, яка дозволяє кредиторам та сервісувальникам зв’язуватися з позичальниками за кредитами, гарантованими GSE, які можуть мати право на скасування приватного іпотечного страхування, коли вартість житла зростає або баланси зменшуються, потенційно знижуючи щомісячні платежі. Білл Пульте, директор Федерального агентства з фінансування житла (FHFA), вживає заходів, щоб дозволити Fannie Mae та Freddie Mac дозволити іпотечним компаніям телефонувати позичальникам, коли зростання вартості житла або зменшення основного боргу робить можливим скорочення щомісячних платежів шляхом скасування іпотечного страхування. Пульте окреслив цей крок у публікації в соціальних мережах у вівторок, заявивши, що Fannie наслідуватиме політику Freddie, яка дозволяє компаніям зв’язуватися з позичальниками, які можуть мати право на скасування іпотечного страхування, оскільки їхнє житло подорожчало або їхній основний борг значно зменшився. «Якщо вартість вашого житла зросла, або ви достатньо погасили кредит, ви повинні мати можливість відмовитися від ДОДАТКОВОГО іпотечного страхування», — написав Пульте. Пульте зазначив, що між державними підприємствами (GSE) виникла розбіжність, оскільки Freddie дозволяв компаніям проводити роз’яснювальну роботу в цих ситуаціях, тоді як Fannie — ні. Дозволяючи обом GSE підтримувати проактивне зв’язку з позичальниками, можна збільшити кількість домовласників, які скасовують приватне іпотечне страхування (PMI) на більш ранніх етапах терміну кредиту. «Наразі Fannie Mae не дозволяє вашій кредитній компанії телефонувати вам і повідомляти, що ви можете мати право, тому що вартість вашого житла зросла! Вам доведеться знати, щоб запитати», — написав Пульте. «Freddie Mac дозволяє їм телефонувати. Це божевілля. Ми це виправляємо. Fannie Mae наслідуватиме правило Freddie: якщо ви можете мати право відмовитися від непотрібного додаткового страхування, тому що вартість вашого житла зросла, вони можуть зв’язатися з вами та провести вас через процес скасування вашого PMI. Ви можете перестати платити за покриття, яке вам не потрібне, і зберегти гроші».
Тиск на доступність
Цей крок робиться на тлі того, що витрати за кредитом, що не є основним боргом, дедалі сильніше тиснуть на бюджети домовласників. У звіті, опублікованому в березні банком Neighbors Bank з Міссурі, йдеться, що податки та страхування становлять у середньому 21% щомісячних іпотечних платежів по всій країні. Це додає сотні, а іноді й тисячі доларів до рахунків позичальників майже в 450 столичних регіонах США. Окремо, середній власник іпотеки на один сімейний будинок заплатив рекордні 209 доларів на місяць за страхування у другому кварталі 2026 року, що майже на 80% більше, ніж на початку 2020 року, за даними Intercontinental Exchange (ICE). Іпотечне страхування дозволяє позичальникам, які не можуть або не бажають робити великі початкові внески, отримувати кредити за доступними ставками. Воно широко використовується для оформлення іпотечних кредитів із коефіцієнтом позики до вартості (LTV) близько 80% або вище.
Регуляторний фон
Згідно з Законом про захист прав домовласників 1998 року, прийнятим після скарг на складність скасування PMI, автоматичне припинення, як правило, прив’язане до початкової вартості житла та графіка амортизації, а не до майбутнього зростання вартості. Врахування зростання цін на житло при визначенні можливості скасування PMI вважається дискреційною сферою політики для Fannie та Freddie. «Люди не повинні платити за додаткове іпотечне страхування. Люди повинні платити лише за належне та відповідне іпотечне страхування», — написав Пульте. «Компанії з іпотечного страхування отримують неймовірні суми грошей та мають справді неймовірні відсотки ПРИБУТКУ як відсоток від доходу. Я прошу компанії з іпотечного страхування дозволити споживачам заощаджувати, коли це належне та відповідне». Сет Епплтон, президент U.S. Mortgage Insurers, виступив із заявою для HousingWire, в якій організація висловила підтримку зусиллям адміністрації Трампа щодо покращення доступності житла. «Приватне іпотечне страхування допомагає покупцям житла досягти мрії про володіння домом без необхідності великого початкового внеску, і воно стало ще доступнішим в останні роки завдяки зниженню страхових премій на 25% або більше з 2017 року, чому сприяла жорстка конкуренція на ринку та нижчі ставки корпоративного податку, запроваджені під час першого терміну президента Трампа. Узгодження Fannie Mae з політикою Freddie Mac, щоб сервісувальники могли проактивно звертатися до позичальників, є дією, яку ми підтримуємо», — сказав Епплтон. «Лише у 2025 році приватне MI заощадило середньому покупцеві житла 48 000 доларів готівкою, що потрібно було сплатити під час закриття угоди. І, починаючи з цього року, Закон про податкові пільги для робочих сімей відновив можливість відрахування премій приватного та державного MI для відповідних домогосподарств, роблячи володіння житлом з низьким початковим внеском ще доступнішим». Тодд Біттер, національний директор з продажів NEXA Lending, заявив, що коли позичальники перебувають у кредиті достатньо довго і накопичили власний капітал, вони можуть запросити нову оцінку та попросити скасувати PMI. Але він також зазначив, що контракти зазвичай вимагають мінімального терміну дії з вчасними платежами. «Більшість кредитних договорів вказують, що якщо вони хочуть позбутися PMI, їм потрібно мати 24 місяці вчасних платежів, після чого вони можуть запросити нову оцінку. Якщо вона виявиться достатньо високою, вони можуть скасувати PMI», — сказав Біттер. Цей процес пов’язаний з початковими витратами. «Тоді їм доведеться платити за цю оцінку. Вона варіюється залежно від ринку, але від 500 до 700 доларів — це типова вартість», — сказав він. За словами Біттера, кредитор зазвичай замовляє повну оцінку. Для позичальників, які можуть отримати право на скасування PMI, ці початкові витрати можуть бути перекриті щомісячними заощадженнями протягом решти терміну кредиту. Примітка редактора: ця стаття була оновлена коментарями від U.S. Mortgage Insurers.
Пов’язані
Більше:
- Білл Пульте
- Fannie Mae
- Федеральне агентство з фінансування житла
- Freddie Mac
За даними порталу: www.housingwire.com