Аналіз Регулювання X: Очікувані Цілеспрямовані Зміни
Юридичні експерти прогнозують, що регулювання X зазнає цілеспрямованих змін, а не повної переробки. Це пов’язано з останніми кроками, зробленими Консультативним бюро з питань захисту споживачів фінансових послуг (CFPB).
Минулого тижня CFPB надіслало переглянуту версію свого 2024 року “Пропозиції щодо оптимізації обслуговування іпотечних кредитів для позичальників, які зіткнулися з труднощами при погашенні” до Адміністрації з питань управління та бюджету Білого дому (OMB) для розгляду. Це наближає бюро до фіналізації нових стандартів пом’якшення збитків згідно з Регулюванням X.
За очікуваннями галузевих юристів, фінальне правило буде значно вужчим, ніж оригінальна пропозиція 2024 року. Це зумовлено директивою Президента Дональда Трампа щодо модернізації правил епохи Додда-Франка та значним тиском з боку зацікавлених сторін проти вимог з відкритими формулюваннями.
Контекст та Історичні Передумови
Цей крок відбувається на тлі виконавчого наказу Президента Дональда Трампа від 13 березня “Сприяння доступу до іпотечного кредитування”, який спрямовує CFPB на модернізацію правил епохи Додда-Франка, що, на думку кредиторів та сервісерів, збільшують витрати на відповідність. Поточні стандарти були фіналізовані у 2013 році.
“Ми не дізнаємося зміст фінального правила, доки воно не буде опубліковано. Однак, записи коментарів та поточні пріоритети Бюро вказують на значно вужче правило”, – зазначили Джозеф М. ДеФазіо та Джо Рейлі, партнери Troutman Pepper Locke, у своєму блозі. “З початку другого терміну Президента Трампа Бюро також скасувало попередні роз’яснення та дало зрозуміти, що надає перевагу чітким, фіксованим правилам над рамками з відкритими формулюваннями, подібними до тих, що містяться у пропозиції 2024 року”.
CFPB отримало понад 80 коментарів до пропозиції, з “незвичайною ступенем узгодженості” серед груп, які рідко погоджуються.
Американська банківська асоціація (ABA) закликала CFPB фіналізувати лише обмежену частину пропозиції 2024 року, наполягаючи на тому, щоб бюро зосередилося на цільових змінах, а не на повній переробці.
“Пропозиція Бюро 2024 року ґрунтувалася на хибному уявленні, що сервісери надають пріоритет форіклозі, а не допомагають позичальникам знайти успішне рішення для врегулювання їхніх проблем з погашенням”, – заявила Тешале Сміт, старший юрисконсульт ABA з питань відповідності нормативним вимогам та політики, у листі до CFPB у червні. “Насправді, стабільно низькі показники форіклозу та високі показники задоволеності клієнтів демонструють, що сервісери залишаються відданими допомозі позичальникам, які опинилися у скрутному становищі”.
Пропозиція 2024 року
Пропозиція 2024 року мала на меті зробити постійними кілька практик часів пандемії, які використовувалися, коли велика кількість позичальників потребувала швидкої допомоги. За оцінками галузі, було надано допомогу 8,8 мільйона сімей, при цьому показник повторного дефолту за кредитами, що виходили з програм пом’якшення збитків COVID-19, становив близько 10%, зазначила ABA у своєму листі.
- Пропозиція дозволяє сервісерам оцінювати варіанти пом’якшення збитків до того, як позичальники завершать подання заяви.
- Забороняє пені та інші збори під час розгляду справи про пом’якшення збитків.
- Уможливлює надання допомоги різними мовами.
Що стосується форіклозу, проект дозволяє розпочати цикл розгляду справи про пом’якшення збитків, коли позичальник просить про допомогу, а не лише після завершення подання заяви, і триває доти, доки кредит не стане поточним або всі варіанти не будуть вичерпані. Протягом цього періоду сервісери не могли розпочинати або просувати форіклоз, захист, який наразі застосовується лише після подання повної заяви. Форіклоз міг бути відновлений лише після вичерпання варіантів або припинення комунікації з позичальником.
Юристи Troutman Pepper Locke очікують, що фінальне правило дозволить послідовний розгляд варіантів пом’якшення збитків замість того, щоб вимагати від сервісерів оцінювати всі варіанти одночасно; скасування запропонованої заборони на нарахування комісій під час розгляду справ про пом’якшення збитків; та вилучення положень щодо мовного доступу, які були частиною проекту 2024 року.
Айзек Болтанскі, керівник відділу державної політики Pennymac, зазначив, що компанія “підтримує чіткі, послідовні стандарти, які надають сервісерам впевненість, необхідну їм для досягнення найкращих результатів для домовласників, особливо тих, хто опинився у скрутному фінансовому становищі”.
Інформація підготовлена на основі матеріалів: www.housingwire.com